Une opération de rachat a pour objectif essentiel de réduire le montant de vos mensualités et/ou le coût de l’ensemble de vos crédits. Comment cela est-il possible ? Le plus souvent en remplaçant une multitude de crédits contractés à des taux élevés par un seul et unique prêt à un taux nettement plus avantageux.
Comment les banques réagissent-elles face à un client souhaitant procéder à une opération de rachat de crédits ?
Contrairement à ce qu’on pourrait croire, les rachats de crédit sont encouragés par les banques qui peuvent ainsi apporter des solutions à leurs clients se trouvant en situation délicate de surendettement potentiel. Les banques trouvent ainsi le moyen de désendetter leurs clients et de les faire repasser sous le taux des 35 % d’endettement qui est le taux au-delà duquel les banques de dépôts classiques n’ont en théorie plus le droit d’accorder de nouveaux crédits. Le rachat de crédits et la consolidation de crédits sont donc perçues étant des solutions concrètes pour désendetter leurs clients et pour redonner à ces mêmes clients la possibilité de souscrire éventuellement de nouveaux crédits.
Le rachat de crédits s’adresse-t-il aussi aux professionnels ?
Oui. Tant les particuliers que les professionnels peuvent prétendre au rachat de crédits. Pour les demandes de professionnels, et afin d’établir la faisabilité ou non d’un dossier, il est nécessaire d’apprécier certains éléments supplémentaires par rapport aux demandes émanant de particuliers, comme par exemple, la qualité des trois derniers bilans, (la société doit avoir au moins 3 ans d’existence), le secteur d’activité concerné, (certains secteurs sont considérés comme trop risqués), la date de création de l’activité ou de la société, la forme juridique de la société, la répartition du capital social, la présence de biens ou stocks pouvant être apportés en garantie. Il n’y a pas d’âge limite pour introduire une demande de rachat de crédits. En revanche, de manière générale, nos partenaires bancaires exigeront qu’au terme du prêt envisagé pour racheter vos crédits actuels, vous n’ayez pas plus de 89 ans.
Le rachat de crédits est une activité très spécifique, qui n’est pas forcément bien maîtrisée par les banques classiques, lesquelles ont tendance à appliquer leurs critères classiques. Ces critères, bien souvent, ne prennent pas en compte le fait que le nouveau prêt qui est demandé sera utilisé exclusivement pour rembourser les autres crédits actuellement en cours, et de ce fait aboutissent à beaucoup de refus. Pour les locataires généralement, la durée minimum est de 36 mois, et la durée maximum de 120 mois. Pour les propriétaires, la durée peut aller jusqu’à 300 mois. Une trésorerie supplémentaire peut être octroyée en plus des crédits à racheter. Cette trésorerie vous permettra ensuite de solder tous types de dettes comme les découverts bancaires, mais aussi les retards d’impôts, les primes d’assurances, les mensualités de loyers, les dettes personnelles , les prestations compensatoires, les prêts familiaux ou personnels, les soultes, les récompenses de communauté, les dettes fiscales ou sociales. La totalité des besoins en trésorerie et en crédit seront inclus totalement dans le nouveau crédit.
Peut-on conserver certains crédits ?
Vous pouvez en effet conserver un ou même plusieurs crédits, à condition toutefois que le cumul des mensualités y afférentes et de celle du prêt destiné au rachat de vos autres crédits ne dépasse pas le taux d’endettement maximum accepté par nos partenaires bancaires. Si vous bénéficiez du prêt à taux zéro et/ou du prêt « 1% patronal », vous avez même sans aucun doute intérêt à exclure de votre opération de rachat de crédits ce type de prêt. Un crédit à la consommation est un crédit d’un montant inférieur ou égal à 21 500 € et d’une durée supérieure à 3 mois. Il s’agit d’un prêt accordé par un établissement de crédit pour le financement de biens de consommation (téléviseur, meubles, électroménager, voiture…) ou de services, à usage non professionnel.
Le crédit affecté est un crédit consenti pour financer l’achat d’un bien ou d’une prestation de services déterminée. Par conséquent, il existe un lien entre le contrat de vente et le contrat de crédit qui constitue une protection pour le consommateur. Ainsi, en cas de malfaçon, de non livraison, l’emprunteur peut bénéficier dans certaines conditions, soit d’une suspension des échéances, soit de l’annulation du crédit si la vente est annulée. Les crédits affectés sont souvent proposés dans les magasins de meubles, d’électroménager, les concessionnaires automobiles.
Comment est attribué un crédit à la consommation ?
Il n’existe aucun droit au crédit, c’est pourquoi votre banque ou l’établissement de crédit que vous avez consulté va examiner votre capacité financière de remboursement. En fonction du profil que vous présentez l’un comme l’autre peuvent vous refuser l’accès au crédit souhaité. Lorsque que l’organisme prêteur consulté juge votre profil acceptable vous recevez une offre préalable, si la durée du crédit dépasse trois mois et si son montant est égal ou inférieur à 21500 €. Dans les autres cas, l’organisme vous fait signer un contrat. L’offre préalable est un document qui récapitule les différentes modalités et caractéristiques du crédit. Sont notés : le montant, l’objet, le taux, la durée, le nombre de remboursements, leur périodicité, le coût total des frais et le taux effectif global (TEG) sauf pour le crédit « location avec option d’achat ». Cette offre, valable quinze jours à compter de son émission, va permettre à l’emprunteur de comparer les offres concurrentielles y compris celles de l’assurance qui peut être facultative ou obligatoire. Pour notifier l’acceptation de l’offre il faut envoyer une lettre avec accusé de réception. Les sept jours qui suivent la signature sont un délai qui permet la rétractation. Ce droit de rétractation se fait au moyen du bordereau conçu à cet effet et annexé à l’offre préalable. Dans la majorité des cas les échéances d’un crédit à la consommation sont mensuelles et prélevées automatiquement sur le compte de l’emprunteur. Un prêt à la consommation peut comme un prêt immobilier se rembourser par anticipation.
Comment est attribué un crédit immobilier ?
Avant d’accorder un prêt, notamment un prêt immobilier qui peut s’avérer conséquent, une banque ou un établissement de crédit se doit d’établir le profil du candidat à l’acquisition immobilière afin d’évaluer le plus justement possible sa capacité financière de remboursement. Il n’existe pas de droit au crédit. Lorsque le profil est jugé compatible avec la demande, une offre préalable de crédit est adressée au futur emprunteur, à son domicile gratuitement. Cette offre doit permettre au candidat à l’acquisition immobilière de l’étudier attentivement et de la comparer avec d’autres offres éventuellement. L’offre est valable un mois à partir de sa date d’émission, elle présente la particularité de ne pouvoir être signée, c’est-à-dire acceptée, avant un délai de dix jours après réception. Cette offre est un document qui doit comporter toutes les caractéristiques et modalités du crédit : le montant, le taux, la durée, le nombre de remboursements, leur périodicité, le taux effectif global (TEG), les garanties… Pour les taux variables il est important de bien consulter la notice explicative ou de se faire conseiller. Si l’achat immobilier ne se fait pas le contrat de crédit est annulé et à l’inverse si le contrat de prêt n’est pas obtenu le contrat d’achat ou de construction est automatiquement annulé. Le remboursement par anticipation est possible, mais des pénalités peuvent être demandées et le remboursement lui-même peut être soumis à des conditions, notamment en fonction de son montant. Le contrat initial peut être modifié par voie d’avenant, avec un nouveau tableau d’amortissement détaillé par échéance, l’indication du taux effectif global (TEG) et du coût du crédit ne concerne alors que les seules échéances à venir. De nombreux emprunteurs ont renégocié leur(s) prêt(s) immobilier(s) ces dernières années, grâce à la baisse des taux. D’autres, de plus en plus nombreux, choisissent la solution d’une restructuration de leurs crédits grâce au regroupement de tous leurs crédits en un seul, avec une mensualité allégée.
Quels sont les documents nécessaires à la constitution de mon dossier ?
Dans un premier temps, la seule chose à remplir en ligne est votre demande d’étude personnalisée. Ensuite, mais seulement dans un deuxième temps, vous fournirez les pièces suivantes pour chaque personne constituant le ménage (mariage, pacs ou concubinage) :
- La carte nationale d’identité ou le passeport,
- Le livret de famille,
- La dernière quittance de loyer si vous êtes locataire,
- Une attestation d’hébergement à titre gratuit si vous êtes logé par un tiers ou par l’employeur (avec soit une quittance de loyer du logeur, ou l’avis de taxes foncières du logeur, ou une attestation de l’employeur),
- L’avis des Taxes Foncières si vous êtes propriétaire ou en accession à la propriété,
- La dernière quittance EDF ou France Telecom,
- Les 3 derniers bulletins de salaire ainsi que le bulletin de salaire du dernier mois de décembre pour chacun des membres du ménage,
- Le dernier avis d’imposition,
- Le justificatif des prestations familiales (A.F, C.F, A.P.L, …),
- Des justificatifs de vos autres revenus éventuels (pension alimentaire perçue, retraite,…),
- 3 mois complets et consécutifs de relevés de tous vos comptes bancaires,
- Les tableaux d’amortissement des prêts à rembourser ainsi que des prêts qui ne seront pas racheter, ou des attestations des banques indiquant les montants qu’ils vous restent à rembourser,
- Le dernier relevé de vos éventuels cartes magasins, crédits renouvelables et réserves d’argent.
Des pièces complémentaires pourront vous être demandées le cas échéant en fonction des particularités de votre situation.
Combien de temps faut-il pour finaliser une opération de rachat de crédits ?
Une opération de rachat de crédits se fait en plusieurs étapes. Dans un premier temps, le courtier étudie la recevabilité du dossier présenté. Cette étape de l’analyse du questionnaire est primordiale pour la suite, il est donc important que vous remplissiez le plus correctement et complétement possible le formulaire de demande en ligne. Vous obtenez une réponse sous 24, 48 heures maximum. Ensuite l’emprunteur doit envoyer les documents demandés en veillant à faire parvenir les originaux quand cela lui est précisé . Pour les autres documents, des photocopies suffisent. A réception du dossier complet, votre conseiller procède à l’étude de votre dossier, négocie avec les banques et les organismes de crédit partenaires, et vous fait les meilleures propositions (en terme de coût, de taux, de durée, de réduction de mensualité …).
Ensuite, avec votre accord, il transmet votre dossier à l’un de ses partenaires bancaires préalablement choisi dans votre intérêt. Une fois votre dossier accepté par l’organisme de crédit, vous recevez une proposition de contrat avec toutes les conditions du nouveau crédit. Ce n’est qu’à la signature de ce contrat que l’opération de rachat de crédits se met en place avec le versement effectif des fonds et que vous êtes engagés auprès de l’établissement financier. Sachez aussi qu’une fois l’offre de prêt signée, vous bénéficiez encore d’un délai de rétractation en fonction du type de prêt mis en place. Vous l’aurez compris, une opération de rachat de crédits peut être rapidement mise en place. Cela dépend de vous ! Plus vous serez consciencieux à remplissant le formulaire de demande en ligne et en nous transmettant tous les justificatifs demandés, plus rapidement vous pourrez bénéficier de mensualités de crédit réduites. D’expérience, un délai moyen de 3 à 4 semaines s’écoule entre le moment où la demande est faite sur notre site notre site et le moment où les crédits sont effectivement rachetés et le nouveau prêt mis en place.